(←) предыдущая запись ; следующая запись (→)
Давайте теперь уйдём чуточку от накоплений ближе к рассмотрению потока денег, к доходам и расходам. И снова порассуждаем о рисках и сценариях.
Поскольку я решил в качестве примера взять себя, мне придётся говорить больше о рисках, которых нет. Но… которые могли бы быть.
Я неплохо зарабатываю на нескольких работах, и у меня нет рисков надолго остаться без работы и без притока денег.
И всё равно часть накоплений я держу в качестве подушки безопасности, т.е. неприкосновенного запаса. Для меня сейчас комфортный масштаб порядка объёма трат за 3 месяца. Если вы не можете позволить себе большой запас, постарайтесь иметь хоть какой-то. Чем больше риск остаться без заработка, тем больший объём НЗ следует держать.
У меня есть своё жильё, уже нет ипотеки и крупных кредитов. Если бы они были, у меня всегда лежала бы отложенной сумма минимального платежа месяца на 3 вперед. Потому что риск неуплаты ведёт к очень большим проблемам.
Моё жилище достаточно неплохо построено, чтобы не бояться затопить соседей и не страховаться от этого. Но вообще говоря тут тоже можно очень крупно пострадать.
У меня есть надёжные друзья и родственники, которые меня могут подстраховать в случае очень крупных проблем (например, серьёзная инвалидность и долгая нетрудоспособность). Это важная часть подушки безопасности, без которой мне было бы более нервно.
Я молод и не занимаюсь экстремальными видами спорта, поэтому мои риски для здоровья чуть ниже, чем у населения в целом.
Но если я заболею раком, лечение может стать для меня разорительным. По этой причине я порой думаю о страховании от онкологии. Но например полис ДМС для меня пока что не является ценностью.
У меня нет автомобиля — как я уже сказал, я не занимаюсь экстремальными видами спорта — а значит нет рисков дорогостоящего ремонта своего или чужого авто. Когда я изучаю постоянные и внезапные траты на авто, у меня возникает чёткое ощущение, что я слишком беден для этого развлечения.
С плюсами покончено. Минус всего один: у меня есть неплатёжеспособная часть семьи, которую мне периодически приходилось вытаскивать из передряг. Например, закрывать их долги.
Иногда родственники умирают и траты на похороны могут быть довольно существенными. Иногда случается ещё какая-то неприятность, которую срочно надо решать. Это требует наличия дополнительных денег в ликвидной части.
Собственно вся моя стратегия доходов-расходов строится на том, чтобы всегда иметь при себе деньги на что-то срочное. Потому что любая маленькая неурядица, которая могла бы быть легко купирована буквально парой тысяч рублей в нужный момент, может разрастись до катастрофы, если вы уже на мели.
В целом мне комфортно, когда на банковской карте, т.е. в мгновенном доступе лежит не меньше, чем объём средств на месяц вперёд. Если вы скажете, что это немало, то будете правы. В то же время этого почти всегда хватает на любые траты, даже относительно крупные и неожиданные.
Как я уже говорил, мне очень не нравится выводить деньги из накопительной части, теряя проценты. Поэтому иногда я использую кредитку, чтобы дождаться закрытия вклада или зарплаты. Закрываю я всегда в беспроцентный период, так что кредитка для меня — это в чистом виде способ увеличения ликвидности своих средств.
(11/n)